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騰訊科技 王可心 8月12日?qǐng)?bào)道

雖然阿里金融不足以觸動(dòng)傳統(tǒng)銀行的根本利益，但后者對(duì)阿里金融的出現(xiàn)和壯大還是心存芥蒂的。

近期火爆的余額寶并非阿里金融唯一一款金融產(chǎn)品。外界不知道的是，由于阿里金融與銀行的微妙關(guān)系，其多款金融產(chǎn)品皆“胎死腹中”。

據(jù)知情人士透露，幾家大銀行成立了一個(gè)類(lèi)似“打阿里指揮部”的虛擬組織，當(dāng)他們提前獲悉阿里金融將在產(chǎn)品方面有些風(fēng)吹草動(dòng)時(shí)，就會(huì)上報(bào)至監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致阿里金融的一些產(chǎn)品無(wú)法發(fā)布。這一消息已得到支付寶內(nèi)部人士的確認(rèn)。

由于阿里沒(méi)有銀行牌照，無(wú)論是阿里小貸還是信用支付等業(yè)務(wù)，都離不開(kāi)銀行的支持。在與大銀行合作遭遇挫折后，阿里金融被曝正籌劃“聚寶盆”計(jì)劃，阿里云與支付寶正在籌備聯(lián)合為國(guó)內(nèi)區(qū)域性小銀行輸出云計(jì)算服務(wù)能力。

多位互聯(lián)網(wǎng)金融及接近銀行的人士分析，聚寶盆并不是提供云計(jì)算方案那么簡(jiǎn)單。在聚寶盆的背后，或隱藏著阿里金融更大的野心，通過(guò)搭建平臺(tái)拉攏區(qū)域性小銀行。

與大銀行博弈加劇

阿里集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)與銀行的合作始于支付寶。自2005年3月，支付寶與工商銀行結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系以來(lái)，支付寶已與幾十家銀行達(dá)成合作關(guān)系，提供網(wǎng)上銀行或快捷支付付款方式。

阿里小貸、快捷支付、信用支付等業(yè)務(wù)皆離開(kāi)不銀行的支持。以阿里小貸為例，其資金主要來(lái)自四方面：一是自有資金，二是面向銀行融資，三是把資產(chǎn)證券化，四是將面向越來(lái)越多的銀行開(kāi)放。

不過(guò)，據(jù)接近銀行的人士透露，在阿里小貸業(yè)務(wù)上，大的銀行并不愿意與阿里合作。

早在2007年，阿里集團(tuán)已經(jīng)與建設(shè)銀行達(dá)成合作，為阿里巴巴B2B商家提供貸款，然而，3年后，雙方不歡而散。

據(jù)知情人士透露，雙方分手的原因在于，阿里認(rèn)為可以為銀行帶來(lái)一些優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，欲占據(jù)合作的主導(dǎo)權(quán)，這對(duì)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)自然不可接受，由此產(chǎn)生矛盾。“現(xiàn)在阿里選擇合作伙伴的時(shí)候，也非常強(qiáng)勢(shì)。”知情人士稱(chēng)。

在銀行圈流傳著這樣一個(gè)說(shuō)法：任何一家愿意與阿里金融合作的銀行都是“不思進(jìn)取”的銀行。阿里把持著數(shù)據(jù)和客戶(hù)，目前在金融方面的合作需求是讓銀行成為其背后的女人——給錢(qián)就行。大銀行當(dāng)然不甘于幕后，例如，民生銀行已經(jīng)推出了一套批量信貸系統(tǒng)，并在籌劃民生電商。

“在支付寶這件事情上，其實(shí)很多銀行覺(jué)得已經(jīng)吃虧了，如果當(dāng)時(shí)不支持支付寶，可能沒(méi)有支付寶的今天。對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō)，他們錯(cuò)過(guò)了第一次，不希望再錯(cuò)過(guò)第二次。”上述人士稱(chēng)。

如今，這些銀行已經(jīng)不可能停掉支付寶，一方面，停掉支付寶不利于用戶(hù)體驗(yàn)，將損失部分用戶(hù)。另一方面，支付寶已為銀行帶來(lái)巨大交易額，如果某一家銀行退出，意味著將市場(chǎng)份額拱手讓人。

聚寶盆“農(nóng)村包圍城市”

與大的銀行心存顧慮、磨合成本高、利益難協(xié)調(diào)不同，地方性小銀行比較弱勢(shì)，他們?cè)敢飧⒗锖献�。阿里金融正在醞釀聚寶盆計(jì)劃，欲實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”。

據(jù)媒體報(bào)道，支付寶與阿里云將提供云計(jì)算方案，以?xún)?nèi)地2000余家規(guī)模較小、未能提供網(wǎng)上服務(wù)的區(qū)域性銀行為服務(wù)對(duì)象。阿里云擬為區(qū)域性銀行提供云計(jì)算資源與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，支付寶則在金融技術(shù)與服務(wù)方面提供大量支持。雙方將聯(lián)合專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品解決方案提供商們(金融ISV)，由后者為這些區(qū)域性銀行提供具體的服務(wù)開(kāi)發(fā)與維護(hù)。

對(duì)此，支付寶官方對(duì)騰訊科技表示，對(duì)于“聚寶盆”計(jì)劃目前還沒(méi)有更多的消息可以透露。

聚寶盆是一個(gè)怎樣的計(jì)劃？

當(dāng)前，全國(guó)有上千家農(nóng)村信用社，各地民營(yíng)資本也正紛紛遞交申報(bào)設(shè)立民營(yíng)銀行的材料。一些區(qū)域小銀行，由于人力有限，并沒(méi)有復(fù)雜IT系統(tǒng)、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力。“區(qū)域銀行的計(jì)算系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性，以及業(yè)務(wù)拓展時(shí)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)移都有很多問(wèn)題。阿里聚寶盆可為其解決后臺(tái)問(wèn)題，這是剛性需求。”互聯(lián)網(wǎng)金融分析人士池泊洋說(shuō)。

通過(guò)聚寶盆計(jì)劃，上千家小銀行成為阿里客戶(hù)；同時(shí)，這些小銀行則可為阿里小貸、信用支付等業(yè)務(wù)提供資金支持，也可將其三四線(xiàn)城市、農(nóng)村用戶(hù)輸入到阿里電商體系中。雙方各取所需。

這與阿里金融“開(kāi)放平臺(tái)”的計(jì)劃一脈相承。阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明今年3月份與媒體溝通時(shí)表示，阿里集團(tuán)不會(huì)成為一家銀行，而是要做平臺(tái)，向銀行開(kāi)放；阿里小貸也將向銀行開(kāi)放，愿意和所有銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，這也將成為阿里小貸資金的一項(xiàng)來(lái)源。

不過(guò)，據(jù)騰訊科技了解，聚寶盆計(jì)劃仍處在初級(jí)階段，正在做體系打通、與銀行溝通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前投入的人力并不多，進(jìn)度較慢。

要做銀行的“銀行”？

雖然阿里并未公布聚寶盆的具體模式，但據(jù)接近阿里金融的知情人士透露，為區(qū)域銀行提供云計(jì)算方案只是聚寶盆的第一步，未來(lái)存在很大的想象空間，其中，阿里小貸資產(chǎn)證券化是其中一個(gè)重要方向。

例如，阿里小貸可以通過(guò)小銀行將債權(quán)變現(xiàn)，或者將債權(quán)打包成理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)銀行售賣(mài)。

甚至有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者猜測(cè)，聚寶盆可以為區(qū)域小銀行提供金融產(chǎn)品解決方案。

“聚寶盆可能不只是為阿里提供資金、用戶(hù)來(lái)源那么簡(jiǎn)單。它可能會(huì)成為金融技術(shù)、金融產(chǎn)品后臺(tái)供應(yīng)商，存款、貸款只是金融產(chǎn)品的一部分，這方面有非常大的空間可做。”一位金融行業(yè)創(chuàng)業(yè)者說(shuō)。

上述人士猜測(cè)這種可能性：例如，聚寶盆為某一家小銀行開(kāi)發(fā)三個(gè)月的存款產(chǎn)品，由于存在久期匹配的問(wèn)題，存款到期后，小銀行可能沒(méi)有兌付能力，這時(shí)可能與聚寶盆進(jìn)行合作，將這個(gè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)賣(mài)給阿里。以貸款為例，小銀行可以把貸款通過(guò)阿里聚寶盆把賣(mài)掉，聚寶盆則可以把這筆貸款再次轉(zhuǎn)賣(mài)，迅速實(shí)現(xiàn)證券化。

阿里金融的野心更大，“聚寶盆成為很多小銀行不同產(chǎn)品的一個(gè)調(diào)劑性的中介。它成為銀行的銀行，一個(gè)沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，千家小銀行變成阿里面向用戶(hù)的柜臺(tái)。”上述人士分析稱(chēng)。

不過(guò)，也有金融行業(yè)人士指出，這些情況雖然從技術(shù)上、理論上都存在可能性，但在當(dāng)前的金融監(jiān)管下，短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)。